Когда мы теряем близкого человека, вопросы денег отходят на второй план. Но спустя какое-то время жизнь возвращает нас к практическим вещам, и часто выясняется, что у родственника были сбережения, о которых семья даже не догадывалась. Речь идет о таком механизме, как наследование накопительной части пенсии, который позволяет вернуть эти деньги.
Главное, что волнует каждого потенциального наследника - конкретная сумма. Стоит ли затевать сбор документов ради пары тысяч или речь идет о серьезных деньгах? Мы разобрали несколько жизненных ситуаций и посчитали, сколько реально получают правопреемники в разных случаях. Вы удивитесь, насколько сильно могут отличаться цифры в зависимости от возраста умершего и даже от того, пользовался ли он материнским капиталом.
Почему суммы такие разные и откуда они вообще берутся
Чтобы не запутаться в расчетах, нужно понять простую вещь: пенсионные накопления - это не виртуальные баллы, а живые рубли, которые лежали на лицевом счете человека. Они формировались только в определенные периоды и у определенных категорий граждан.
Основная масса накоплений у россиян появилась в промежутке с 2002 по 2013 год. Именно тогда работодатели отчисляли взносы не только в страховую часть, но и на индивидуальный накопительный счет. Дальше все зависело от возраста человека и его решений.
Вот как обстоят дела на практике:
- Мужчины 1953-1966 г.р. и женщины 1957-1966 г.р.: У них были отчисления на накопления, но только с 2002 по 2004 год. Суммы там, как правило, скромные.
- Граждане 1967 года рождения и моложе: У них накопления формировались весь период с 2002 по 2013 год. Именно у этой группы можно встретить наиболее существенные суммы, особенно если человек работал официально и с высокой зарплатой.
- Участники программы софинансирования: Если человек вступил в эту программу и делал взносы, государство удваивало их. Это прямой путь к увеличению итоговой суммы наследства.
- Владельцы сертификатов на маткапитал: Самый выгодный для наследников случай, когда женщина направляла средства сертификата на формирование своей будущей пенсии. В этом случае накопительная часть пенсии умершего может быть очень весомой, так как туда ложится крупная сумма целиком.
Теперь перейдем к цифрам. Мы смоделировали три типичные ситуации и посчитали, сколько именно получат правопреемники.
Пример №1: Семья Ивановых или обычный работник 1967 года рождения
Возьмем Алексея Петровича, 1968 года рождения. Он честно работал с 1991 года, но накопления начали формироваться только с 2002-го. Зарплата у него была средняя по региону - около 35 тысяч рублей до вычета налогов. Работодатель ежегодно перечислял взносы на накопительную часть, и эти деньги инвестировались.
К 2014 году, когда отчисления прекратились, с учетом результатов инвестирования за 2002-2013 годы сумма составила порядка 180-220 тысяч рублей.
Что получит наследник
В случае смерти, наследник получит всю сумму целиком. Налогом такие выплаты не облагаются. Но есть нюанс: если умерший уже начал получать срочную пенсионную выплату, то наследник получит только остаток невыплаченных средств. В нашем случае человек на пенсию не вышел, поэтому сын получит все. Итог: Около 200 000 рублей.
Пример №2: Учительница и программа софинансирования
Елена Викторовна, 1967 года рождения, работала в школе. Ее базовые накопления за 2002-2013 годы составили скромные 130 тысяч рублей. Но в 2010 году она вступила в программу госсофинансирования пенсии. Она ежемесячно отчисляла по 1000 рублей, а государство удваивало эту сумму. Программа действовала 5 лет.
Считаем: личный вклад - 60 000, добавка от государства - еще 60 000. Плюс базовые накопления и инвестиционный доход.
Что получит наследник
В случае ее смерти наследники получат все: базовые накопления, собственные взносы, удвоение от государства и инвестдоход. Итог: Реальная сумма легко перевалит за 250-280 тысяч рублей.
Пример №3: Материнский капитал как ключ к крупной сумме
Самый интересный с точки зрения финансов вариант. Представим Анну, у которой двое детей. Она получила сертификат на маткапитал, когда сумма составляла около 400 тысяч рублей. Вместо улучшения жилищных условий она решила направить средства на накопительную пенсию.
Через несколько лет, так и не успев выйти на заслуженный отдых, Анна уходит из жизни. К этому моменту ее личные накопления составляли, допустим, 100 тысяч рублей. А маткапитал лежал и инвестировался. Даже при невысокой доходности за несколько лет он мог превратиться в 430-450 тысяч.
Что получит наследник
Муж или дети получат не только личные накопления Анны, но и всю сумму материнского капитала, которая была переведена в фонд. Итог: Сумма может составить от 500 до 550 тысяч рублей и более.
Ключевые факторы, влияющие на размер выплаты
Как видите, разброс цифр огромен. Многие думают, что им достанется тысяч 20, и даже не идут писать заявление. Но статистика говорит, что средняя сумма выплаты по стране колеблется в районе 70-75 тысяч рублей. Однако, как мы убедились, это лишь средняя температура по больнице.
На итоговую цифру влияют три главных фактора:
- Длительность уплаты взносов. Были ли отчисления с 2002 по 2004 год или полные 12 лет.
- Размер официальной зарплаты. Чем она выше, тем больше взносов перечислил работодатель.
- Инвестиционная стратегия. Если человек выбрал негосударственный пенсионный фонд с агрессивной стратегией, доходность могла быть выше.
Резюмируя, не стоит гадать, глядя на потолок. Единственный способ узнать точную сумму - написать заявление в фонд, где хранились деньги. Даже если кажется, что «там пусто», проверка не займет много времени, а в случае успеха станет ощутимой поддержкой для семьи.
