Черный список банков – вымысел или правда

После отзыва лицензии у одного из крупнейших банков страны, причем активно работающего с розничными клиентами, «Мастер Банка» (20 ноября 2013 года), по сети стали расползаться так называемые «черные списки банков».

Эти списки, которые, кстати, видели немногие, содержали в себе названия ряда российских банков, у которых, по мнению составителя(лей), в ближайшее время должны отобрать лицензию. Центральный банк отреагировал на эти списки довольно оперативно, сообщив, что их достоверность сомнительна и вообще это плод воображения отдельных людей. Быть может, даже это некая конкурентная борьба. Словом, ЦБ посоветовал в эти списки не верить.

Парадокс заключался в том, что реакция ЦБ была слишком быстрая. Так, 20 ноября утром была отозвана лицензия у «Мастер Банка», а уже вечером в СМИ появились официальные комментарии Центробанка о «черных списках». Точнее, о том, что это мистификация и верить им нельзя. Однако к вечеру 20 ноября еще мало кто из людей в принципе видел подобные списки. И, тем не менее, быстрая реакция ЦБ по этому вопросу уже подогрела интерес людей, и многие начали их искать. Поиски, в большинстве случаев, не приводили к успеху. Максимум, что можно было найти быстро, это знаменитые «черные списки» 2004 года. Но свежие достать было практически нереально.

Несмотря на это, вопрос «черных списков» продолжал набирать обороты. СМИ с завидным рвением муссировали эту тему, постоянно обращаясь за комментариями в Центральный банк. И тот с удовольствием повторял – «черных список» мы не составляли, это мистификация, верить им нельзя и пр. Так продолжалось несколько дней и, как это ни парадоксально, чем больше СМИ писали о том, что спискам верить нельзя, тем больше людей старались их найти. И находили. Причем разные. В некоторых встречались банки, которых в принципе не существует в России. Например, в одном из списков фигурировал некий «Лигос Банк» или банк «ЛГПТ» (видимо, кто-то решил пошутить, придумав аббревиатуру, созвучную с ЛГБТ).

Что же на самом деле?

Безусловно, никаких официальных «черных списков» банков, у которых ЦБ в ближайшее время отберет лицензию, не существует. А вот неофициальных, выдуманных и пр. теперь, за что, в том числе, нужно сказать спасибо и ЦБ, в сети хоть отбавляй. Распространяются они быстро. Основной источник - социальные сети, корпоративные почты и т.д. и т.п.

Отвечая на вопрос: «Стоит ли верить черному списку банков и настоящий ли он?», любой эксперт скажет: «Конечно, нет». Безусловно, в ЦБ есть некий план проверки банков, есть даже вероятность того, у какого банка в ближайшее время отзовут лицензию, но вот списка с датами, когда наступит и у кого час X, не существует. И, тем не менее, на эти списки теперь уже придется обращать пристальное внимание.

Почему стоит обращать внимание на «черные списки» банков?

Приведем простой пример. В банке X у вас открыт депозит на некоторую сумму. Получив по почте или от друга в социальной сети черный список банков, вы увидели свой банк X. Допустим, вы не верите в этот список, тем более, что это с вероятностью 99.9% мистификация, вы его игнорируете и пытаетесь о нем забыть. Но вдруг, на следующий день вы узнаете, что в одном из офисов банка X собралось много вкладчиков, которые пытаются снять свои деньги, а банк, соответственно, не может удовлетворить немедленно все заявки. Дело в том, что в обычное время банк не ожидает, что его вкладчики в один день придут и начнут требовать свои деньги обратно. Даже теряя процент по вкладу (за досрочное расторжение процент во многих банков выплачивается не полностью). Деньги должны работать, поэтому банку не выгодно хранить в отделении (на всякий случай) большое количество наличности. Да, банк X постарается быстро организовать доставку наличности в кассу или в банкомат, но он не может это сделать молниеносно, а вкладчики требуют немедленно. Нарастает напряжение. Новость о том, что в отделении мало наличности и некоторым не дают денег по первому требованию, разносится быстро, и уже другие вкладчики начинают нервничать. Они также бегут в банк и пытаются спасти свои сбережения от надвигающейся беды. Хотя эта беда спровоцирована паникой, а не объективными причинам. В результате, образовывается порочный круг. Нормальный банк, к которому у ЦБ пока и нет претензий, страдает. Он не в состоянии быстро удовлетворить всех клиентов и, соответственно, переходит в разряд проблемных. Если наплыв вкладчиков продолжается, то банк реально может перестать обслуживать клиентов, ведь его работа фактически парализуется, а это и может стать в итоге причиной отзыва лицензии.

Представим себе и другую ситуацию. В черном списке банков, который, например, прислал ваш хороший знакомый (а он мог его получить от своего знакомого, тот от своего и т.д.), есть три, у которых лицензия уже отозвана. Доверие к такому списку возрастает, хотя с большой вероятностью можно сказать, что этот список был составлен уже после того, как у банков отозвали лицензию. Просто составитель решил схитрить и вписал в этот список банки с уже отозванными лицензиями, дабы повысить к нему интерес. В результате, опять же начинается паника и… все то, что было описано в предыдущем абзаце.

И все же. Понимая, как это работает и то, что списки не более чем плод воображения, угроза того, что ряд банков из этого самого списка действительно «лопнут», возрастает довольно серьезно. Что делать? А вот тут каждый решает сам. Либо подстраховаться и снять деньги, либо надеяться, что паники не возникнет, и банк выстоит. Безусловно, чем меньше банк, тем ему сложнее справляться с наплывом паникующих клиентов.

И, тем не менее, нужно понимать еще и то, что система страхования вкладов действительно работает на все 100%. Если в банке не более 700 тысяч рублей, а в эту сумму должны уместиться еще и проценты, начисленные на дату отзыва лицензии, то суетиться не нужно в принципе. Деньги возместят!!! Люди, которые уже сталкивались с такой проблемой как возврат средств с депозита «лопнувшего» банка, смело продолжают вкладывать в другие, понимая, что с их деньгами (до 700 тысяч) ничего не будет.

Нужно обратить внимание еще и на тот факт, что идея увеличить страховую выплату с 700 тысяч до 1 млн руб. пока провалилась. Это и есть хорошее доказательство тому, что пока государство не готово поднимать планку, так как реально понимает – в случае банкротства банка требования каждого вкладчика до 700 тысяч рублей должно быть удовлетворено в любом случае. А, значит, пока угроза отзыва лицензий высока, лучше оставить эту планку без изменений.

Какой можно сделать вывод

Если хочется чувствовать уверенность, то можно использовать для депозитов полугосударственные банки, которые будут поддерживаться в любом случае. Но минус этого – крайне низкие ставки по депозитам. Иногда инфляция «съедает» больше, чем можно заработать на процентах по вкладу. Если нужен более ощутимый доход, то можно открыть вклад в любом банке, где вклады застрахованы, но не более, чем на 700 тысяч рублей. Если сумма больше, то имеет смысл распределить ее по разным банкам. Кстати, смысл так делать есть всегда, ибо, как говорится, не стоит складывать все яйца в одну корзину.

И, наконец. Кому выгодны и кто составляет такие «черные списки» банков

Ответ на поверхности, хотя варианта два. И оба они существуют. Во-первых, это сами люди, которым нравится вот так шутить. А, во-вторых, это делают сами банки, дабы навредить бизнесу своего конкурента и банально переманить вкладчиков к себе.