ЦБ «ударил» по маркетинговым уловкам российских банков

Уже с 1 октября 2022 года, все кредитные организации России, предлагающие населению банковские вклады, будут обязаны называть минимальную гарантированную ставку. Причем указываться она будет «хорошо читаемым шрифтом» и в рамке. Если речь идет об открытии вклада онлайн, то клиент не сможет совершить операцию, не подтвердив, что ознакомился с гарантированной ставкой.

Портал Крылатское.ру побеседовал с финансистами и юристами и узнал, как это правило скажется на банках и вкладах, а также на рядовых гражданах.

По словам экспертов, нововведение российского Центробанка «ударит», прежде всего, по маркетинговой составляющей. Теперь банкам будет сложнее маскировать реальную ставку по депозитам, указывая, например, только те данные, которые делают вклад более привлекательным. Не скрывает это и сам ЦБ.

«Иногда мы видим в рекламе привлекательную ставку, но на деле выясняется, что клиенту надо выполнить ряд условий, или эта ставка действует только первый месяц, или для ее получения надо понести дополнительные расходы. В конечном итоге выбор всегда на стороне клиента, но он должен понимать, на какие условия может рассчитывать», - отмечает руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута.

Действительно, добавляет эксперт по личным финансам Инна Маркова, банки очень часто злоупотребляют такими «уловками», которые хорошо работают в условиях низкой финансовой грамотности населения.

«Раньше банки маскировали полную стоимость выдаваемого ими кредита, что приводило к проблемам у невнимательных заемщиков, которые фактически попадали в кредитную кабалу. ЦБ частично исправил эту ситуацию, обязав банки раскрывать полную стоимость кредита. Теперь очередь дошла и до вкладов», - поясняет собеседница портала.

При этом, по ее словам, нововведение ЦБ облегчит жизнь вкладчикам, но полностью риски не исключит. Сейчас, продолжает эксперт, банки предлагают клиентам повышенные ставки по вкладам, но при условии заключения страховых договоров.

«В эту историю попало довольно много людей. Им изначально нужен был именно вклад, но, придя в банк, их убедили, что нужно еще заключить страховой договор на отдельную сумму. Если его заключить, то банк откроет вклад с более высокой ставкой. И тут как в старой поговорке про тех, кого жадность сгубила. Высокую ставку клиент получил, но ушел с дополнительным обременением в виде страховки, по которой нужно ежегодно вносить приличные суммы. Если посчитать, то получается, что эта повышенная ставка по вкладу ровным счетом ничего не дает, так как у клиента возникают долгосрочные расходы по страховке», - поясняет эксперт по личным финансам.

Такие моменты, уверяет Маркова, невозможно исключить, даже если прописать реальную минимальную ставку «хорошо читаемым шрифтом».

«Банк ее пропишет и даже десять раз укажет на эту ставку клиенту, но условие, при котором клиент ее получит, тот самый страховой договор, это как бы уже к банку никакого отношения не имеет, это даже не дополнительная опция», - резюмирует Маркова.

По словам юриста Дмитрий Балашова, нововведение ЦБ поможет в совсем простых случаях, которых, впрочем, тоже много.

«Самый распространенный – указать наибольший процент по вкладу, который будет действовать только в течение того периода, на который открывается вклад. Это именно то, о чем говорит сам ЦБ. В более экзотических случаях, мера уже не поможет», - добавляет юрист.

По его мнению, подобные шаги ЦБ немного запоздали, так как многие вкладчики уже привыкли к «уловкам» банкиров. «Но лучше поздно, чем никогда», - резюмирует собеседник.

Что же касается ситуации с величиной процентных ставок по вкладам, то решение ЦБ на их размер не повлияет ни в большую, ни в меньшую сторону. Издержки банков будут минимальны в любом случае, уверены эксперты, тем более что новые правила кредитным организациям были известны давно.

«Закон, который дает Банку России право определять порядок расчета минимальной гарантированной ставки по вкладу, заработал с 3 июля 2022 года. Банк России дал участникам рынка три месяца для доработки ИТ-систем в соответствии с новым регулированием», - отмечается в сообщении ЦБ.

Тем не менее, в ближайшее время ставки по вкладам в российских банках все-таки пойдут вниз. Но связано это будет не с распоряжением ЦБ о вкладах, а с ключевой ставкой. Сейчас она составляет 8%, но уже 16 сентября 2022 года, с очень высокой вероятностью, опустится до 7.5%.

«Наш ЦБ уже довел ключевую ставку до 8% - на 150 б.п. ниже, чем до кризиса. Однако инфляция в России продолжает снижаться (14.3% в августе после 15.1% в июле). Причины понятны - это и стабильный рубль, и снижающиеся доходы населения, и резко упавшие цены в стране на зерно и не только это. Следовательно, ставку, скорее всего, снова снизят», - уверен инвестбанкир, профессор ВШЭ Евгений Коган.

О том, почему снижение цен на товары тоже не очень хорошо, читайте в материале портала Крылатское.ру «Цены в России падают три недели подряд, и это плохо. Эксперт рассказал, чем грозит дефляция».

Ключевая ставка ЦБ - это тот минимальный процент, под который Банк России выдает кредиты коммерческим банкам, а также принимает от них деньги на депозиты. Получив кредит от ЦБ, сам банк уже выдает кредиты как бизнесу, так и гражданам, но под свой процент, который чуть выше процента ЦБ. В условиях снижения ставки, у банков отпадает необходимость принимать деньги у населения на свои вклады, то есть фактически занимать под более высокий процент, чем дает Центральный банк Российской Федерации. Это означает, что уже в ближайшие дни кредитные организации снизят процент по вкладам для россиян.